供应链金融为中小企业融资带来的挑战「必看：供应链金融助力小微企业发展」

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前言

供应链金融模式与传统的融资模式不同之处在于，该模式的发展基础是整个供应链产业群体，传统的模式只是充当一个“传声筒”，单一地为商业银行和企业传话，在供应链上出现的全体成员都享受这条产业链带来的模式福利。供应链金融模式得到了中小企业的拥护，具有广阔的发展空间。同时，该模式和经济社会的融合更加密切，更加稳固了供应链金融模式的发展之路。对此，要在未来发展的过程中创建“互联网+供应链金融”的金融发展新模式。通过模式的创建充分发挥网络和供应链的作用，充分激发其发展的潜力。在这样的一种模式之下，充分地将供应链金融落实到中小型企业的发展过程之中，帮助其更好更快地成长壮大。

一、供应链金融背景下的中小企业融资

（一）供应链金融的发展概况

中小企业供应链金融的发展历程主要包括三个阶段。一是供应链金融1.0阶段，即线下“1+N”模式。其中，核心企业为“1”，上下游的中小企业群体为“N”。在“1+N”发展模式中，中小企业想要获得商业银行融资授信，需要有与核心企业的真实交易记录凭证，融资担保则由核心企业提供，主要依据是他们的信用状况。该阶段的供应链金融刚刚起步，仍存在较大问题。对中小企业来说，由于信息获取能力低下存在信息严重不对称问题；对核心企业和商业银行来说，为中小企业进行融资担保、授信，隐藏着巨大的信用风险。二是供应链金融2.0阶段，即线下业务线上化模式。该阶段中，供应链金融综合服务商出现，组成部分主要有电商平台、物流公司、P2P平台和信息服务商等，他们借助互联网技术将供应链上下的各企业相连接，在线整合与归集供应链上的信息流、资金流、物流和商流。中小企业想要获取商业银行的融资服务，不再仅仅凭借与核心企业的真实交易记录凭证，而是增加了数字化和网络化的信息。三是供应链金融3.0阶段，即“N+1+N”生态圈模式。该阶段颠覆传统，构建的是与以往不同的“N+1+N”生态圈，又称“互联网供应链金融”。该模式中，“N”为各企业群体，“1”为综合服务平台，由小贷公司、商业银行、商业保理公司、信托机构和融资租赁公司等组成，两者在供应链上相结合。和前两阶段的不同在于核心企业的信用支持不再是中小企业的信用必须，脱离单个供应链的限制后就成功达成了“去中心化”的目的。在风险识别和控制上，充分利用新兴的云计算、雾计算和边缘计算等大数据技术，最大限度提升了整个金融供应链的运行效率。

（二）供应链金融下中小企业的融资特点

1.贷款流程密闭、授信行为持续、还款来源自供。第一，为了防止企业挪用贷款，保证专款专用，银行将贷款操作流程完全密闭，不向外界开放。在进行贷款时，企业需提供相应的交易背景，继而匹配交易对手、贷款金额和交易时间等信息。第二，中小企业为了自身稳定发展，彼此之间的交易行为将会连续进行，在此基础上，银行等金融机构对上下游的中小企业的放贷行为也可以随之连续开展。第三，供应链金融模式中，商业银行等机构为中小企业提供的贷款将有企业本身自行偿还，还款资金的主要来源为贸易经济收入。

2.具有精准性和包容性的特点。在供应链金融的创建过程中，首先要考虑到市场，做到真正地以供应链中所交易的需求来进行在这一过程中，要满足中小型企业在融资过程中的具体化调查，能够了解其融资时点、融资环节、融资用途等一系列相关信息。在明确之后，为中小型企业进行个性化金融需求预估，同时提供精准的金融融资供求方案，充分发挥供应链金融所具备的包容性。通过包容性的体现，降低或取消信贷企业对中小型企业的歧视。能够保证在中小型企业的资金供应商有核心企业的支撑和担保的同时，能够实现资金的供应。同时，满足所需要进行融资项目与金融支持的挂钩，为中小型企业的融资大大降低压力。

3.参与主体多元化。在进行供应链资金的提供过程中，一定要明确资金的供给双方的需求及所需要的银行等金融信贷机构的要求。只要具有金融信贷的授信，便可以对其进行资金上的支持这样的方式也可以容纳大多数的中小型企业在核心企业的支撑之下，明确资金供应链中中小型企业的信用支撑。需要完善物流管理，在供应链上的作用保证其质押物担保的服务，通过良好的服务来满足供应链建设的需要，充分发挥银行的中间服务角色。

4.注重操作风险控制。在进行供应链金融服务的过程中，要对资金源、物流等多个方面的信息进行监控，实施闭环式的管理来完善供应链的安全性，避免出现或潜在的风险发生。同时，要精准地考核中小型企业信贷人的信誉状况，纳入考核的标准值中。发挥核心企业与中小型借贷公司之间的关系，保证在供应链的发展和要求上能够细化明确操作的环节。

（三）中小企业融资存在的问题

1.相关法律法规还需进一步完善

我国的法律体系尽管日渐成熟、完善，但是市场经济发展的内在环境还在不断变化，中小企业申请融资的具体情况也不尽相同，再加上我国各地域之间经济发展不均衡，现有的互联网金融及供应链金融的相关法律法规还需进一步完善。

2.金融机构服务意愿不足

作为能够给企业提供贷款等业务的金融机构，为了拉近的客户，前期拉业务十分积极，当业务进入后期审核阶段就出现了很多“磨人”现象，例如，放贷拖拉，故意拉长担保进度等。之所以会“借贷”，银行也有自身的顾虑，借贷风险是银行开展借贷业务最重要的经营风险，也是最容易出现问题的环节。像一些中小企业，本身规模就不如大型企业，发展建设也不如大企业这么完善，一旦经营不善，应付风险能力较低很容易在市场中“消失”。以上这些问题使得金融机构在审核借贷业务时需要非常谨慎甚至表现得十分苛刻。中小企业为了能够顺利拿到银行等金融机构的贷款，会找金融机构指定的担保公司做其业务的担保方。作为金融机构制定的担保公司，他们有稳定的客户来源，很少需要外出拉客户，自身需要承担的竞争压力比较小。

3.融资企业信用度不高

有很多问题导致中小企业无法顺利融资。首要原因就是企业信用问题，我国的社会信用体系的建设是随着国家经济社会的发展而发展并逐步成熟与完善。在经济市场，企业想要顺利实现借贷，首先需要做的事情就是完善自身的企业信誉。然而，中小企业却频频被爆出不良新闻，尤其是拉低自身信用的问题。有些中小企业没有诚信意识，在还款时舍一部分现实利益就开始想各种办法来逃避还款或者拖拉约定好的还款时间，这些行为不仅降低了企业自身的信用，甚至拉低了行业的市场信用。银行针对这样的情况，会降低中小企业借贷的成功率，使得中小企业贷款变得越来越困难。

二、“互联网+供应链金融”背景下的中小企业融资策略

（一）建立健全法律法规体系

相关部门需要重视互联网金融和供应链金融法律法规不完善的问题。第一，结合市场发展，将现有涉及信用融资的法律法规进一步完善，出台一套科学完整的标准提供给银行等金融机构作为评价中小企业信用的唯一参考；第二，整合已出台的各类政策，针对行业的特点可以出台有较强普适性的政策文件，针对已有问题可以出台针对性的政策文件。将指导性的文件逐渐修改并丰富其内容，将内容尽可能地详实，当企业需要融资、相关部门在处理企业融资问题时，就有了明确的参考原则作为指导。

（二）完善金融系统建设

首先，企业一定要从源头进行解决完善金融系统的建设。除了对在创业阶段公司的创业板、中小板和新三板等建设之外，也要兼顾在这些区域内金融融资市场的创建。通过金融融资市场的创建、融资金融机构创建的过程中，积极地吸收民间资本的加入，完善解决民间中小型企业的资金融资难问题。其次，要通过金融体系市场的建立，使中小型企业在发展过程中可以形成多元化的竞争模式，在多元化的竞争模式之下，促进企业的发展。最后，要明确企业的定位。通过基金的设立，在建设中小型企业金融机构时要吸引到股权投资机构参与这一过程之中，并逐渐扩大企业的发展和创新。通过多种形式促进企业的良好发展。

（三）推动区块链与供应链金融结合

物流环节是整个供应链金融环节中最为关键的一个环节，也是中小企业可以顺利实现融资的重要环节。有不少经济学者认为由于物流的加入，使得原本“粗糙”的供应链融资变得“圆润”了。行业的发展离不开相关政策以及法律法规的约束和保护，行业与行业之间的合作更是经济社会发展的新趋势，为了支持中小企业的发展，第三方物流企业加入供应链金融中，凭借自身强大的物流服务功能和供应链管理服务功能，在供应链金融中的地位越来越突出，使得资金流和信息流的作用得到有效发挥，顺利帮助中小企业得到融资，减轻了中小企业发展的经济压力，一定程度上提高了企业的利润。在供应链金融的发展过程中，要充分发挥区块链的作用，完善去中心化，注重互联网金融的集体维护、时序数据、可编程和安全可信等特点。更要充分发挥数据的作用，在大数据技术的帮助下，从根本上解决在金融供应链交易存在的问题，满足供应链企业与商业机构之间所要完成的金融信贷交易。在积极地进行完善与分享的过程中，要形成合理的网络节点，通过信息的获取和数据的处理来避免出现信息链之间存在的环节孤岛问题，充分发挥供用链金融的作用，提高为中小企业信贷融资的办事效率。

结语

作为一种突破常规的融资方式，供应链金融以企业的信用状况为中心，以最大限度提高供应链竞争力和减小中小企业融资交易成本为目的，继而达成供应链上各利益关联方之间的互惠共赢和利益共享。

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